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个人意外保险全球保险业的发展

2019-07-10 14:27:46 分类:保险知识    

人生中,总会出现意外事件,如果没有保障,有些后果我们无法估量。提供个人意外保障,个人意外保险是最有效的工具。那么,什么是个人意外保险呢?磕磕碰碰、跌跌撞撞、烧伤、烫伤、扭伤、碰伤、摔伤、割伤、猫抓、狗咬、崴脚、扭腰,大煤气中毒、触电、溺水、火灾、地震、车祸......都属于意外。其中,中国的交通事故占全球15%--20%,2006年全国378781起,10万人死于交通意外,平均每天死270人,平均5分钟死亡1人,一生中每12人就有1人遇到车祸。每年(每人)至少会有一次意外受伤,4亿儿童(全国)因意外导致死亡、伤残、全残,每5000人就有一人溺水死亡,每5000人就有一人死亡火灾。

个人意外保险全球保险适用对象:身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人。

根据客户需求,意外险可以保障如下的一项或几项责任:

1.在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的,保险人依照保险合同约定给付保险金;

2.在保险期间内,被保险人因遭受保险责任范围内的事故,在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗,保险人按约定赔偿医疗费用;

3.在保险期间内,保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。

个性化需求:人身意外伤害保险的承保范围很广,可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。

自2009年底以来,个人意外保险全球盈利水平出现缓慢下滑。由于保费增长疲弱、投资收益较低,目前全球综合性和大型寿险样本公司的平均股本回报率低于10%。由于金融市场有所改善,同时很多国家(包括美国、荷兰、丹麦、瑞典、意大利、西班牙和瑞士等)的监管机构予以支持,危机后寿险公司的资本状况有所恢复。此外,因为低利率导致资产市值增加,而负债则通常以账面价值计价,所以现行会计准则下的股东权益水平暂时升高。

长期的低利率环境、监管约束和盈利压力使得很多寿险公司尝试将非核心或表现不佳的业务板块剥离出去。在一些成熟市场,有些保险公司已经剥离了某些经营机构,以便专注于核心市场和/或为高增长新兴市场的战略性投资提供资金。鉴于欧债危机和低利率环境所带来的挑战和风险,2012年评级机构下调了很多欧洲受困外围国家保险公司的评级水平,并将一些欧洲、美国和加拿大公司的发展前景调减为负面。

2013年,个人意外保险全球保费预计将增长2.4%,2014年及以后增长将提速至3%左右。2014年新兴市场保费增长将出现反弹,而后直至2018年预计将保持在8%~9%的水平。个人意外保险全球寿险业目前正处于发展的十字路口。

第一,在产品组合方面,低利率、对于长期保证产品较高的监管资本要求以及套期保值成本增加等,都将影响保证型投资产品的发展。寿险公司将继续从储蓄/累积型业务转型,需要更加注重保障型和健康险业务,因为这些业务的盈利来源较少依赖于投资收入;推动投资连结型产品的开发,这些产品是传统储蓄型业务的替代品,并具有更高的资本效率;提供时间更短、形式更灵活的新型保证产品,可以在市场条件变化时重新定价。

第二,在市场结构方面,成熟市场今后将会出现更多整合和资产剥离的活动,而高增长市场将继续保持其增长态势。此外,在美国设有经营机构的欧洲公司可能会面临竞争劣势,因为在偿付能力指令Ⅱ框架下的资本成本较高,此外,如果美国的监管政策被视为不对等,这些公司也很可能会退出该市场。

第三,在新资产类别方面,个人意外保险全球保险公司正寻求新的资产类别,以便与其长期负债相匹配,并且在经济/风险偿付能力框架下更具有资本效率。目前,长期基础设施投资项目更具有吸引力,因为银行已经从中撤离,而且政府在基础设施融资方面有压力。2011年保险业的投资达到25.5万亿美元,如果基础设施的资本费用不太高。

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